印尼。
雅加達中央商務區。
益民網金收購寶石銀行，最開心的莫過于他。
此前，一直有同行調侃「Yimin bank」，明明是P2P公司，非要給自己臉上貼金，叫「益民銀行」。
這次可以打臉了！
總部已經通知他了，寶石銀行收購完成後，將更名為「益民銀行」，「Yimin bank」品牌將合並進益民銀行體系中。
而他，將擔任益民銀行首任行長！
一隊豪華車隊緩緩停在了寫字樓下，莊楚光趕緊整理了一下衣服和領帶，務必得給張總一個好的形象展示。
張益達走出車內，一眼就見到了等候在此的莊楚光。
張益達笑著拍了拍他肩膀，「楚光啊，這一年多辛苦了！」
「不辛苦不辛苦，非常感謝張總的栽培！」
這話是實話，雖然莊楚光長期駐扎海外，但期權、薪資卻是一點沒少他的。
想象一下九十年代外資高層領導在魔都的生活，莊楚光現在差不多過的就是這種生活。
寒暄了幾句，張益達跟著走進了寫字樓。
很長一段時間沒來印尼視察了，張益達發現這里早已鳥槍換炮。
三層寫字樓，上千名員工，放在國內互金領域，也能算得上是中大型公司了。
在印尼，這就是當之無愧的一霸！
「單月放款過億元」，這個水平已經是印尼最高了。
再高，就要放寬風控標準了。
張益達對著報表沉默不語，莊楚光還以為是對這個業績不滿意。
趕緊開口解釋道︰「張總，這印尼跟國內有很大的不同。
我們發現，一個人放款75美元∼300美元最為合適。既有規模效應，也符合風險分散的原則……
用最簡單的話來說，就是這個標準去放，壞賬規模最可控，利潤率也最高！」
張益達不是對財報不滿意，而是太滿意了。
每個月放款1億人民幣，日息0.8%，即使壞賬高達5%，每月毛利潤也有近2000萬。
再把薪資成本、廣告成本等各項成本一減，也有差不多1000萬元的淨利潤。
印尼這點業務貸款規模只佔益民網金整個集團的1%，但淨利潤卻可以佔到整個集團的4%。
換句話說，就是在印尼放貸，淨利潤率可以比國內高4倍。
利息嘛，豈止才高4倍！
印尼這邊年化利率是292%，國內是36%，差不多8倍以上差距。
這個利率標準，也是符合兩國法律規定的。
既然到了印尼，就得入鄉隨俗。
降低利率固然可以吸引客戶，但是也會拉仇恨，並且還沒法維持高速擴張。
「沒有胡亂催收吧？」
莊楚光趕緊擺了擺手，「絕對沒有！我們聘請了印尼最頂級的律師事務所作為我們公司的法律顧問。
所有催收流程，都是他們幫助我們進行構造和完善的。」
張益達點頭，做這一行，最怕的就是催收搞出事情。
「理財端怎麼樣？還供應得上資金嗎？」
莊楚光苦笑著搖了搖頭，又感嘆︰「還是咱們中國老百姓有錢啊，益民網金現在單月交易額快突破百億了吧？」
「上個月就達到單月百億交易額了，壓過了陸金所，名列全國第一。」
張益達不知是該哭還是該笑，這個體量基本上不比一些中小型城商行差了。
但這麼大體量，清退起來也是很費勁。
他已經給益民網金下過指令了，停止了大部分的廣告投放和用戶補貼。
但不知道用戶是看重他「張益達」這塊招牌，還是看重益民網金這個市值曾高達百億美元的第一P2P頭餃。
你越是不補貼，用戶越覺得踏實、安全！
莊楚光笑著說︰「國內大一點的P2P，哪家單月交易額不是幾十個億呢？
印尼這邊折騰一年多了，也就單月幾千萬交易額的體量，
放貸的大部分資金，還是來自于咱們的自有資金。」
張益達搖頭，「自有資金始終有限，還是得利用別人的錢來賺錢。」
「所以收購寶石銀行，就是學習捷信？」
張益達哈哈一笑，捷信的雞賊也是出了名的。
老板放貸放成了捷克首富，來到中國，就提供了一個模式。
資金，中國的銀行、信托等金融機構提供，員工也是中國人，大老板坐著數錢就好了。
除了剛進入中國頭幾年辛苦了一點，到處打點關系，後面模式跑通以後，基本上沒太多煩惱了。
捷信進入中國，正如印尼馬上要大規模進入的現金貸一樣。
打出的口號也只是從「消費金融」變成了「金融科技輸出」。
不過有些不同的是，捷信畢竟是大公司，吃相還是好看一點，這樣才做得長久。
而中國這批小公司，大部分都是國內混不下去的P2P和現金貸公司。
一窩蜂沖上來，怎麼賺錢怎麼來，根本不考慮細水長流，薅一把就走，可以稱之為掠奪式放貸。
這種情況下，Yimin bank也會受到影響和沖擊。
所以張益達跟莊楚光聊起了近段時間雅加達高端寫字樓越來越多的中國面孔。
提起這個莊楚光就來氣，他說道︰「這批人的到來，完全把市場給攪亂了。
媽蛋，日息0.8%都不滿足，還把國內那套給帶來了，搞周息20%、30%，我看遲早要完蛋。」
「欲壑難平啊！」
張益達感嘆了一句，又說︰「所以我們得做好迎接沖擊的準備。
收購寶石銀行，也可以看作抵御風暴的一步。」
莊楚光也是一點就透，他笑著問︰「張總，你的意思是用資金成本進行降維打擊？」
「降個毛線的維，你看看花唄、借唄、用唄、貸唄這些產品受到國內高炮的沖擊沒有？」
莊楚光點頭，「三個問題，一個是風控技術，還有一個是資金成本，最後一個是用戶群體。
風控技術我們倒是不差，但印尼互聯網基礎設施太差了，數據抓取不夠多，風控難度很大……
有了寶石銀行後，資金成本倒是可以拉開一些差距。
最後一個就是印尼土著太懶了，很難找到適合花唄、用唄這類產品的中產，他們一發工資就開始消費……」
張益達也撓頭不已，中華民族勤勞愛存錢的美德，也特麼成了適合發展消費金融的土壤。
想在印尼這些地區長期賺錢，任重而道遠啊！
薅一把就走簡單，管個毛的風控和細水長流，利潤怎麼高怎麼來。
但益民網金不能這樣啊，張益達還是想走出一條銀行+互聯網金融的新道路。
受限于國情、民族、經濟水平不同，不能直接照搬國內互聯網銀行的模式。
張益達又問︰「越南、菲律賓、馬來西亞、泰國這幾個國家的業務開展得怎麼樣？」
「各派了一個團隊去，純粹就是蚊子腿，發展得最好的越南，單月放款也不過才接近千萬元人民幣。」
張益達苦笑，東南亞這些國家全部加起來，市場估計都趕不上國內十分之一。
這也是國內很多公司就喜歡做國內市場，不喜歡開拓海外的原因了。
國內市場又大，又熟悉，誰願意冒風險去海外呢？
現金貸這波出海，也是因為監管部門出政策了，不然也肯定不會這麼輕易就挪窩的。
「行吧，暫時以印尼市場為重，其他幾個國家優先級都可以排後。」
張益達接著說起了益民銀行和RPay、GoJek、Tokopedia、Bukalapak、Traveloka這五家公司下一步的深化合作。
「RPay可以看作國內的投融匯，GoJek可以看作嘀嘀，Tokopedia就是淘寶，Bukalapak就是狗東，Traveloka就是攜程。
我們有銀行，有支付工具，有場景，可以把更多目光往場景分期上轉移。
電商分期、出行分期、旅行分期……在國內都有成功案例。
另外，B端的中小微企業也是一個需要發力的方向。」
莊楚光有些驚訝，「小微金融可不好做？」
張益達點頭，「這我知道，但是這是我們和印尼金融監管局OJK的條件交換。
他們批準我們收購寶石銀行，我們負責帶動小微經濟。」
莊楚光明白了，他就說嘛，雞賊如張總，怎麼可能去干這些吃力不討好的事。
「那具體方向呢？」
張益達笑著說︰「學阿狸啊，我們也給淘寶店鋪發放借款額度，RPay的合作商戶也可以授予額度。」
莊楚光茅塞大開，很多東西確實成熟了，完全可以做。
張益達又和莊楚光交流了好一會兒後，才離開了公司，準備趕赴益民銀行的股東大會。