「尼日利亞作為非洲最大經濟體和人口最多的國家，移動支付市場潛力是最大的，但表現得並不夠好，移動支付滲透率也並不高。」
里夫斯等幾位Boss講完話後，又繼續開始自己的介紹工作。
他播放起PPT，並說道︰「目前非洲移動支付做得最好的是肯尼亞，政局、治安穩定，外交政策務實，是東非地區工業最發達的國家，85%的日用消費品可以自給自足。
此外，肯尼亞政府非常重視發展教育事業，教育經費一直佔政府財政支出的20%左右。成人識字率近90%，在非洲國家中名列前茅。
要是尼日利亞政府能夠學習肯尼亞政府，我估計尼日利亞崛起應該就不遠了。」
張益達笑了笑，他認為里夫斯說得很有道理，最起碼重視教育，消滅文盲這一塊上是完全沒有任何錯誤的。
「肯尼亞的M-Pesa誕生于2007年，是肯尼亞最大的移動運營商Safari開發的一款基于功能機的面向無銀行卡用戶的移動支付平台。
整體而言，M-Pesa更像是「移動錢包+銀行卡」的結合體，
手機號就是支付賬號，不需要安裝軟件，不需要綁定銀行卡即可完成支付。」
沈北朋來了興趣，問道︰「沒有銀行卡，沒有APP，這怎麼听起來有點天方夜譚啊？」
里夫斯笑了笑，「現在我給大家揭開謎底。」
說完，他把PPT翻頁，大屏幕里出現了一個雜貨鋪。
大概就是農村八九十年代村上那種雜貨鋪，十分的破舊，商品也很稀少。
里夫斯介紹道，「這就是M-Pesa的代理網點，在肯尼亞這種網點有15.6萬個，連偏遠的山區都覆蓋去了。
有匯款轉賬需求的用戶只需要在各個代理商網點簡單地錄入基本信息，便可以免費注冊M-Pesa，並在自己的手機上控制該賬戶。
用戶在代理商處實現電子貨幣與紙幣間的轉換，而M-Pesa的後台系統則幫助用戶實現異地轉賬等業務。
中國當前任何可以使用支付寶、微信支付的支付場景，在肯尼亞都已經被M-Pesa覆蓋，甚至支付貝、微信支付不支持的存取款業務，M-Pesa也可以通過其網點完成。」
徐小明一樂，還以為什麼了不起的發明，笑著問道︰「這不就是銀行的線下網點嗎？有什麼稀奇的啊？」
沈北朋搖頭，「這相當于是我們國家中國移動推出的電子錢包，同時還具備銀行存取款、轉賬的屬性特點。」
「這麼搞，那些小商店代理商會不會卷款跑路啊？」徐小明問道。
里夫斯點頭，「以前發生過，但肯尼亞治安比較好，很快就能把人抓回來。
久而久之，也就沒人干這種蠢事了。」
「肯尼亞的銀行為什麼不自己開設網點呢？把這事還交給電信運營商。」
里夫斯笑著說道，「我在這家公司工作了十年，比較了解肯尼亞的金融水平。
全國只有2000多家銀行網點，且定位為服務少數高端群體，肯尼亞約有38%的人口從沒使用過任何金融服務。
並且，無論銀行網點或者ATM機，都只存在于城市中心，這使得居住在城市邊緣及郊區的用戶群體不得不花費大量的時間成本去辦理銀行業務。
這種小商店代理網點的出現，極大地方便了肯尼亞國民享受金融服務。
發展到現在，M-Pesa也有自己的APP了，有智能機的用戶也開始用手機轉賬了。
只有一些使用功能機和偏遠山區的用戶，還在繼續叫代理商店幫忙轉賬和存取款。
M-Pesa在肯尼亞成年用戶的滲透率是90%，這個數字恐怕比中國任一一家銀行或者移動支付公司都要高。」
張益達听到這里，差不多已經搞明白M-Pesa是怎麼崛起的了。
這家公司方法雖然土了點，但是很接地氣。
一般老百姓肯定害怕錢存手機里面不見了怎麼辦，但人家接近16萬家的物理網點就打消了用戶很多顧慮，跑得了和尚跑不了廟。
另外，這些商店也是使用場景。
久而久之，用戶使用習慣就養成了。
「與已經習慣了無現金支付的肯尼亞人民相比，尼日利亞人民更願意相信看得見模得著的現金紙幣。
他們寧願在烈日下去銀行網點排隊兩個小時取錢，也不願意去使用移動支付付款。」
里夫斯一臉鄭重道，「改變用戶使用習慣，是重中之重！」
「這個模式，我們復制不了。」
張益達搖頭，「尼日利亞的移動運營商很多都是歐美外資公司，听說還和尼方央行關系不好。
我們不可能為了推廣移動支付，去買一家電信運營商。」
里夫斯點點頭，「這我知道，尼日利亞這邊市場有些特殊，用戶觀念守舊，是塊難啃的骨頭。
之所以介紹肯尼亞和M-Pesa，我的建議是尼日利亞這邊繼續按照原規劃好的節奏推廣，把更多精力投向肯尼亞、加納、南非等移動支付接受度更高的國家。
t目前在11個國家開展業務，用戶量超過了1億。
他們能辦到，我們自然也可以。」
張益達點點頭，「好，這沒問題，在其他國家可以適當加大一些推廣力度。」
里夫斯見張益達听取自己的意見，有些高興，又介紹起了消費信貸市場。
「M-Shwari，這是一款為用戶提供周期30天、月費率7.5%、最高額度為100萬先令（約6.85萬元人民幣）的信貸產品，用戶可在M-Pesa頁面直接申請貸款。
M-Shwari每天能收到30萬份貸款申請，平均每天發放貸款7-10萬筆，平均信貸規模為3300肯先令（約226元人民幣）。
這也是一塊大蛋糕，只是風控難度比較大，壞賬率高達10%以上。」
非洲的貸款和東南亞差不多，年利率百分之幾百都很正常，並且也不違反當地法律。
張益達覺得月利率7.5%這個都算是比較良心的貸款了。
據他了解，Opay旗下的OKash年利率可是高達730%，不過不會放一年那麼長期的貸款，一般就是7-30天不等，日利率2%。
即使利息高點，听說在非洲也是供不應求，一經上線就被瘋搶，今年一季度為美股上市公司Opera創造了超過2500萬美元營收，將近2億人民幣。
張益達捏著下巴，自己是不是該叫益民貸和益民網金過來闖闖，給非洲兄弟發發福利。