雅加達，Yimin bank公司。
原益民普惠in bank公司CEO的莊楚光在前面帶路，邊走邊給張益達和同行的黃希文介紹公司各部門，以及業務發展狀況。
何青璇等一眾隨行人員，以及黃希文的年輕美艷的華人女秘書則緊緊跟在張、黃二人身後。
到了開放式辦公區，莊楚光笑著介紹道︰「這是運營部和技術部，也是公司人數最多的兩個部門。
財務、人事、法務等幾個規模小一點，工作私密一點的部門在這層寫字樓的另外一側的幾個獨立辦公室里。」
黃希文看著人均工位佔地面積只有幾個平方的開放式辦公區，簡單素雅的裝修，不由皺了皺眉。
跟他們Danamas比起來，這里太擁擠和簡陋了。
黃希文雖然眉頭只皺了一下就舒展開了，但還是被莊楚光捕捉到了這一細微動作。
莊楚光知道這位是張總的朋友，金光集團的膏粱子弟，心中盡管有些不喜，但還是笑著跟黃希文解釋道︰
「黃總，公司簡陋，讓你見笑了。
Yimin bank至今還未盈利，所以我們的一切支出都是能省則省。
在公司里，除了我，也就幾個總監有獨立辦公室。
主管和經理都是和基層員工一起在開放式辦公區工作的。
在中國，這種安排都是再正常不過的了。
創業艱難，錢都得花在刀刃上，我們集團內部也最是崇尚這種實干之風。」
黃希文听後，面帶愧色道︰「你們是上市公司，市值五六十億美元的互聯網金融巨頭，尚且如此務實。
跟你們一比，Danamas確實太過鋪張浪費了。
說起來，我們才是創業公司。我們確實該好好反省一下自身了。」
黃希文朝張益達笑了笑，說︰「來你們這一趟，還真的是學習到了。」
「雅加達的寫字樓租金不比京城便宜多少，省下來的租金、裝修費，拿來做活動拉新，或者給員工多發一點獎金，豈不是更值當？
益民網金雖然上市了，但這遠遠不是終點，甚至可以看作是新的.asxs。
我們也一直把自己當作一家創業公司，內部始終保持著這種良好的務實之風。
每個人，每個工作環節要是都能像這樣，每年節省下來的開支那將是一筆海量的資金。
這些資金也不會都進股東腰包，相反，我更傾向于將節省下來的開支拿來給員工發獎金、發福利。
這也體現了我們公司「以人為本」的原則和宗旨。」
黃希文朝張益達比了個大拇指，恭維道︰「這是要從創業家往企業家轉變啊！受教受教。」
張益達不理會黃希文的揶揄，看著大廳內大部分都是膚色黝黑的土著員工，問莊楚光︰「員工很多都是印尼人嗎？」
莊楚光笑了笑，說︰「這也是出于成本的考慮，風控等核心崗位和管理層基本上都是由中國總部派遣過來的。
低端崗位，則都是從印尼本土招聘的。」
張益達眨眨眼表示同意。他也是知道兩國的用工成本差距有多大的。
京城月薪1.5萬的程序猿，派遣到印尼來，薪資得翻倍。
而在印尼招聘一個同等崗位的程序猿，最多就五六千塊錢。
印尼當地大學畢業生起薪也就2500人民幣-3000人民幣，要畢業工作幾年後，薪資待遇才能升到五六千去。
兩相衡量，莊楚光的選擇就不難理解了。除非是在印尼當地招不到的高級崗位，Yimin bank才會從國內招聘過來。
一行人來到Yimin bank的會議室，莊楚光打開了投影儀，講解起了PPT。
「Yimin bank旗下有資金端和資產端，資金端的客戶畫像表明，線上理財的參與者大部分都是中產階級，職業主要是醫生律師……
但因為出借人數量稀少，並且投資金額較低，資金端的供給一直是個大問題。
同時，線上理財在印尼的被接受度遠不如國內。因為當地銀行卡、信用卡覆蓋率極低，有足足1.5億人，也就是全國約60%的人口沒有銀行賬戶。
另外，印尼民眾沒有經歷過被大型第三方線上支付平台全面覆蓋，缺乏了線上理財需求的養成階段。
換言之，印尼的互聯網金融設施不完善，缺銀行卡覆蓋率，缺國民級的支付應用，缺「零錢寶」這樣的貨幣基金。」
張益達靠在椅子上，拿手揉了揉眉心，印尼的互金商業環境就是這麼惡劣。
要想富，就得先修路。所以RPay來了，還幫小兄弟Yimin bank承擔起了開路先鋒的責任。
黃希文也是听得津津有味，他表示道︰「你們遇到的這些問題，Danamas也都遇到了。
只是我們在中國沒有P2P公司，感觀沒你們這麼明顯。」
「所以啊，要想在這個行業掘金，我們得合力先把RPay給做起來。」張益達扭頭對黃希文說道。
「對，應當如此！」黃希文點頭表示認可。
「那我接著說資產端吧！」黃希文撥動手中的PPT控制器，把PPT翻了一頁，又說︰
「資產端目前我們都是和另外一大股東，電商平台Bukalapak合作開發的，類似于國內螞蟥金服的花唄，狗東的白條，算是一種信用付產品。
為此，Bukalapak專門成立了一個數據分析部門，向我們開放了用戶購物信息、住址、學歷等多個維度的信息。
我們開放授信的都是高學歷群體，有穩定的工作和收入。
目前來看，資產質量表現不錯，但同樣也有很多潛在的問題。
首先是資產規模，我們完全受限于Bukalapak的成長速度，它壯大一分，我們的信用付產品才能跟著壯大一分。
Bukalapak要是發展受挫，也會對我們的信用付產品產生巨大的影響。
還有，信用付產品運營利潤還要分一半給Bukalapak，留給我們的利潤還不夠運營成本。
我們測算過了，月放款額要達到1億人民幣以上，我們才能達到收支平衡。
如果是我們單獨開發資產端的話，也會面臨很多的問題。
比如說，征信數據相關的制度在印尼很不健全，像手機號實名制、第三代身份證都尚未落實，且征信數據缺乏多樣性。
貿然涉足其他資產端，恐怕要交不少學費。
不過也不是沒有辦法，印尼金融監管局OJK規定日息不能高于千分之八。
如果我們按照這個利率去放款，哪怕壞賬達到50%都可以盈利。」
張益達和黃希文都驚了一跳，前者問道︰「握草，年化將近百分之三百了。但OJK要求最高利息和罰款不能超過貸款本金的100%啊？」
莊楚光模了模鼻子，笑道︰「這個簡單，我們只做7-30天產品，利息和罰息怎麼也不會超過本金1倍的。」
他又無奈的嘆口氣，說︰「這麼高利率，也是沒辦法的事情。必須用高利潤來對沖高壞賬。
印尼的情況比國內復雜得多，風控在這里基本就是失效的。
只能玩概率學！」
黃希文插了一句，他說︰「7天產品，按照千分之八日利率計算，也就5.6%吧。如果出現一半的壞賬，那不是倒虧44.4%的本金。」
莊楚光搖了搖頭，說︰「不是你這麼算的，算的是累計壞賬率。
假如第一期借款就出現50%壞賬，平台直接就被擼死了。
而且產品也不僅僅是7天的，按30天的計算，一個月利率就是24%，一次性出現20%的壞賬都兜得住。
根據國內同行的數據，借款人前幾次借款還款率還是很高的，基本上在90%以上，高的可以達到95%。
每一期借款收回後，產生的利潤又可以繼續投入進去，就跟滾雪球一樣越滾越大。」
黃希文有些意動，又問︰「那你們資金怎麼解決啊？」
莊楚光想了想，說道︰「母公司上市融資的錢，還有部分沒有進入國內，存放在國外，可以避開國內的外匯管制。」
「要是你們缺資金的話，可以和我們家的印尼國際銀行合作。」
黃希文說完後，又扭頭看向張益達，問︰「你怎麼啦？一直不說話。」
張益達這才回過神來，他剛剛走神了，一直在想莊楚光提出的經營模式。
這套利率，放在國內，那就是非法的。
放在印尼，絕對的良心平台。
張益達又抬頭看向莊楚光，說︰「既然你想嘗試一下，那就嘗試吧。先拿自有資金試水吧！
模式跑通了以後，再跟印尼的本土銀行進行合作。」
莊楚光說道︰「那行，那我讓技術搭建一個現金貸平台出來。」
「推廣，你打算怎麼辦？」張益達又問。
「谷歌，臉書上面都可以打廣告引流。」
莊楚光到印尼也差不多半年了，知道本地沒有互聯網巨頭，全是美國的互聯網公司在這跑馬圈地，流量也聚攏在這些巨頭手里。
「但是，你要注意一個問題，用戶通訊錄和短信，千萬不要讀取，這涉及用戶隱私，在國外是大雷區。
還有，千萬不要暴力催收。放款慢慢的來吧，把風控模型一點點建立起來。」
張益達又叮囑了一番，扭頭看著欲言又止的黃希文，問道︰
「怎麼？黃總你也想做這個現金貸啊？」
「對啊。」黃希文有些不好意思，又說道︰「你們能教教我嗎？」
「那你多向莊總請教吧，他是行家。」
莊楚光則拍胸脯表示沒問題，包教包會，學會為止。